ما هو تشغيل البنك؟

يقدم مسرد الاقتصاد التعريف التالي لإدارة البنك:

"تحدث عملية تشغيل البنك عندما يخشى عملاء البنك من أن يصبح البنك معسرًا. يهرع العملاء إلى البنك لأخذ أموالهم في أسرع وقت ممكن لتجنب فقدانها. لقد أنهى التأمين على الودائع الفيدرالية ظاهرة التدفقات المصرفية ".

ببساطة ، يدير البنك ، المعروف أيضا باسم تعمل على البنك، هو الوضع الذي ينشأ عندما يسحب عملاء المؤسسة المالية جميع ودائعهم في وقت واحد أو ضمن تعاقب قصير خوفًا على ملاءة البنك ، أو قدرة البنك على تلبية احتياجاته الثابتة طويلة الأجل نفقات. بشكل أساسي ، فإن خوف العميل المصرفي من فقدان أمواله وعدم ثقته في استدامة أعمال البنك هو الذي يؤدي إلى السحب الجماعي للأصول. لفهم أفضل لما يحدث أثناء تشغيل البنك وتأثيراته ، يجب علينا أولاً أن نفهم كيف تعمل المؤسسات المصرفية وودائع العملاء.

عندما تقوم بإيداع أموال في أحد البنوك ، ستقوم عمومًا بإيداع هذا الإيداع في حساب وديعة تحت الطلب مثل الحساب الجاري. باستخدام حساب وديعة تحت الطلب ، يحق لك سحب أموالك من الحساب عند الطلب ، أي في أي وقت. ومع ذلك ، في النظام المصرفي الاحتياطي الجزئي ، لا يُطلب من البنك الاحتفاظ بجميع الأموال في حسابات الودائع تحت الطلب المخزنة كنقد في خزنة. في الواقع ، تحتفظ معظم المؤسسات المصرفية بجزء صغير فقط من أصولها نقدًا في أي وقت. بدلاً من ذلك ، يأخذون هذا المال ويعطونه في شكل قروض أو يستثمرونه في أصول أخرى تدفع الفائدة. بينما يشترط القانون على البنوك أن يكون لديها حد أدنى من الودائع في متناول اليد ، يعرف باسم متطلبات الاحتياطي ، هذه المتطلبات عموما منخفضة جدا بالمقارنة مع إجمالي ودائعهم ، وعموما في نطاق 10%. لذلك ، في أي وقت ، لا يمكن للبنك أن يدفع سوى جزء صغير من ودائع عملائه عند الطلب.

يعمل نظام الودائع تحت الطلب بشكل جيد للغاية ما لم يطلب عدد كبير من الناس سحب أموالهم من البنك في نفس الوقت وعلى الاحتياطي. عادة ما تكون مخاطر مثل هذا الحدث صغيرة ما لم يكن هناك سبب يجعل عملاء البنوك يعتقدون أن المال لم يعد آمنًا في البنك.

الأسباب الوحيدة المطلوبة لتشغيل البنك هو الإيمان أن البنك معرض لخطر الإفلاس وعمليات السحب الجماعي اللاحقة من حسابات الودائع تحت الطلب لدى البنك. وهذا يعني أن ما إذا كان خطر الإفلاس حقيقيًا أو مُتصوَّرًا لا يؤثر بالضرورة على نتائج التشغيل في البنك. نظرًا لأن المزيد من العملاء يسحبون أموالهم خوفًا من ذلك ، يزداد الخطر الحقيقي للإعسار أو التخلف عن السداد ، وهو ما يدفع فقط إلى المزيد من عمليات السحب. على هذا النحو ، فإن إدارة البنوك هي نتيجة للذعر أكثر من المخاطرة الحقيقية ، ولكن ما قد يبدأ كمجرد خوف يمكن أن ينتج بسرعة سببًا حقيقيًا للخوف.

يمكن أن يؤدي التشغيل المصرفي غير المنضبط إلى إفلاس البنك أو عندما تكون هناك بنوك متعددة متورطة ، فإن حالة من الذعر المصرفي قد تؤدي في أسوأ حالاتها إلى الركود الاقتصادي. قد يحاول البنك تجنب الآثار السلبية للبنك الذي يديره عن طريق الحد من كمية النقد التي يمكن للعميل سحبها في واحدة الوقت، تعليق السحب نهائيا مؤقتا، او اقتراض نقود من البنوك الاخرى او البنوك المركزية لتغطية الطلب.

اليوم ، هناك أحكام أخرى للحماية ضد تدفقات البنوك و إفلاس. على سبيل المثال ، زادت متطلبات الاحتياطي للبنوك بشكل عام وتم تنظيم البنوك المركزية لتقديم قروض سريعة كملاذ أخير. ولعل الأهم كان إنشاء برامج تأمين الودائع مثل المؤسسة الاتحادية للتأمين على الودائع (مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية) ، التي أقيمت خلال إحباط كبير ردًا على إخفاقات البنك التي فاقمت الأزمة الاقتصادية. وكان هدفها الحفاظ على الاستقرار في النظام المصرفي وتشجيع مستوى معين من الثقة. التأمين لا يزال قائما اليوم.