حذر المستهلكون من مواقع قروض يوم الدفع عبر الإنترنت

أثناء إلقاء نظرة على الإعلانات التلقائية التي تحيط بهذه المقالة ، ضع في اعتبارك أن اتحاد المستهلكين الأمريكي (CFA) قد نصح المستهلكين منذ فترة طويلة بتوخي الحذر الشديد عند استخدام مواقع الإنترنت لقرض يوم الدفع على الإنترنت ، حيث يمكن أن تصل تكلفة القروض المستحقة في يوم الدفع التالي إلى 30 دولارًا لكل 100 دولار مقترض ويواجه المقترضون عادةً معدلات فائدة سنوية (APRs) 650%.

وفقًا لمسح CFA لمئات مواقع قروض يوم الدفع عبر الإنترنت ، فإن القروض الصغيرة التي تتضمن الوصول الإلكتروني إلى المستهلكين فحص الحسابات يشكل مخاطر عالية للمستهلكين الذين يقترضون المال عن طريق نقل المعلومات المالية الشخصية عبر الإنترنت.

وقال جان آن فوكس ، مدير حماية المستهلك في CFA ، "إن قروض يوم الدفع على الإنترنت تكلف ما يصل إلى 30 دولارًا لكل 100 دولار مقترض ويجب سدادها أو إعادة تمويلها في يوم الدفع التالي للمقترض". "إذا كان يوم الدفع في غضون أسبوعين ، فإن قرض بقيمة 500 دولار أمريكي يكلف 150 دولارًا ، وسيتم سحب 650 دولارًا إلكترونيًا من حساب الشيك للمقترض."

يقوم العديد من المقرضين الذين شملهم الاستطلاع بتجديد القروض تلقائيًا عن طريق سحب رسوم التمويل إلكترونيًا من حساب فحص المستهلك كل يوم دفع. إذا فشل المستهلكون في الحصول على ما يكفي من المال على الودائع لتغطية رسوم التمويل أو السداد ، سيفرض كل من مقرض يوم الدفع والبنك رسوم أموال غير كافية.

يتم تسويق قروض يوم الدفع عبر الإنترنت من خلال البريد الإلكتروني والبحث عبر الإنترنت والإعلانات المدفوعة والإحالات. عادة ، يملأ المستهلك نموذج طلب عبر الإنترنت أو يرسل طلبًا مكتملًا يطلب معلومات شخصية أو أرقام حسابات مصرفية أو أرقام الضمان الاجتماعي ومعلومات صاحب العمل. نسخ المقترضين بالفاكس من الشيك ، وكشف حساب مصرفي حديث ، والأوراق الموقعة. يتم إيداع القرض مباشرة في الحساب الجاري للمستهلك ودفع القرض أو يتم سحب رسوم التمويل إلكترونيًا في يوم الدفع التالي للمقترض.

وذكرت السيدة فوكس أن "قروض يوم الدفع على الإنترنت تشكل خطراً على المستهلكين الذين يعانون من ضائقة مالية". "إنها تجمع بين التكاليف المرتفعة ومخاطر التحصيل لقروض يوم الدفع القائمة على الشيكات والمخاطر الأمنية لإرسال أرقام الحسابات المصرفية وأرقام الضمان الاجتماعي عبر روابط الويب إلى المقرضين غير المعروفين."

أظهر مسح CFA لـ 100 موقع من مواقع قروض يوم الدفع عبر الإنترنت أن القروض من 200 دولار إلى 2500 دولار متوفرة ، مع 500 دولار الأكثر عرضًا. تراوحت رسوم التمويل من 10 دولارات لكل 100 دولار إلى 30 دولارًا لكل 100 دولار مقترض. وكان المعدل الأكثر شيوعًا هو 25 دولارًا لكل 100 دولار ، أو معدل فائدة سنوي 650٪ (APR) إذا تم سداد القرض في أسبوعين. عادة ما تكون القروض مستحقة الدفع في يوم الدفع التالي للمقترض والتي يمكن أن تكون أقصر.

كشف 38 موقعًا فقط عن معدلات الفائدة السنوية للقروض قبل أن يكمل العملاء عملية تقديم الطلب ، في حين نقل 57 موقعًا رسوم التمويل. وكان معدل النسبة المئوية الأكثر تكرارًا هو 652٪ ، يليه 780٪.

على الرغم من استحقاق القروض في يوم الدفع التالي للمقترض ، فإن العديد من المواقع التي تم مسحها تجدد القرض تلقائيًا ، سحب رسوم التمويل من الحساب المصرفي للمقترض وتمديد القرض مقابل أجر آخر دورة. خمسة وستون من المواقع التي شملتها الدراسة تسمح بتجديد القروض بدون تخفيض في رأس المال. في بعض المقرضين ، يتعين على المستهلكين اتخاذ خطوات إضافية لسداد القرض بالفعل. بعد عدة تجديدات ، يطلب بعض المقرضين من المقترضين تخفيض أصل القرض مع كل تجديد.

تتضمن العقود من مقرضي يوم الدفع عبر الإنترنت مجموعة من الشروط أحادية الجانب ، مثل التحكيم الإلزامي بنود واتفاقيات عدم المشاركة في دعاوى قضائية جماعية واتفاقيات عدم رفع دعوى إفلاس. يطلب بعض المقرضين من المتقدمين الموافقة على إبقاء حساباتهم المصرفية مفتوحة حتى تسديد القروض. ويطلب آخرون تعيينات "طوعية" للأجور حتى في الولايات التي تكون فيها تخصيصات الأجور غير قانونية.

تنصح CFA المستهلكين بعدم اقتراض الأموال على أساس منح شيك ورقية مؤجلة أو وصول إلكتروني إلى حساب مصرفي كضمان. قروض يوم الدفع مكلفة للغاية ويصعب سدادها في يوم الدفع التالي. تنصح CFA المستهلكين بعدم إرسال أرقام الحسابات المصرفية مطلقًا ، ضمان اجتماعي أرقام أو معلومات مالية شخصية أخرى عبر الإنترنت أو بالفاكس إلى شركات غير معروفة. يجب على المستهلكين التسوق للحصول على ائتمان أقل تكلفة ، مقارنة كل من رسوم التمويل بالدولار ومعدل الفائدة السنوية للحصول على أدنى تكلفة متاحة. للمساعدة في المشاكل المالية ، تحث CFA المستهلكين على التماس المساعدة الائتمانية أو المساعدة القانونية.